Precisa de pedir crédito para a festa de casamento da sua filha? Gostava de tirar um mestrado, mas não tem dinheiro? Passar umas férias no estrangeiro? Remodelar a cozinha? Fazer um implante capilar? Seja porque motivo for, a dada altura da sua vida pode sentir necessidade de recorrer a um crédito pessoal e este artigo pode ajudá-lo a fazê-lo de forma fácil, mas consciente.

Pedir crédito pessoal é solicitar um crédito ao consumo destinado a satisfazer necessidades de crédito a médio prazo. É obter uma quantia específica e reembolsá-la através de prestações fixas durante um determinado período acordado com o seu banco ou empresa intermediária na área do crédito.

Pedir crédito pessoal

Os clientes costumam pedir crédito a nível pessoal em situações relativamente urgentes, para adquirir bens necessários, fazer obras, pagar estudos, despesas extra de saúde, etc. Mas o crédito pessoal pode ser solicitado simplesmente para cumprir algum desejo como fazer uma viagem nas férias de verão ou pagar o cartão de crédito.

Como pode perceber, este é o tipo de empréstimo ideal para emergências, pois caracteriza-se por um processo de aprovação mais ágil e simplificado (menos de 48h), cujo pedido até pode ser feito por telefone ou pela Internet.

Saiba porque deve solicitar o seu crédito pessoal à CrediSolutions.

Funcionamento do crédito pessoal

Um crédito pessoal funciona de forma rápida e simples, sim, mas isso não significa que não existam alguns conceitos fundamentais que tenha de compreender e até etapas mais burocráticas a passar, para que o intermediário de crédito valide o processo. Vamos conhecê-las?

Finalidade

Em primeiro lugar, este empréstimo é diferente consoante a finalidade. Se pedir crédito com o objetivo de pagar estudos ou despesas de saúde inesperadas, por exemplo, a taxa máxima será, à partida, mais baixa do que a aplicável a outras finalidades. Por isso, defina a finalidade do empréstimo. Caso não forneça essa indicação, a taxa máxima aplicada poderá ser mais elevada.

Montante

Escolha o montante, tendo em conta que os montantes mínimo e máximo costumam variar entre os 1.000€ e os 75.000€. Contudo, os valores dependem dos bancos ou das instituições financeiras de crédito e do tipo de crédito em causa, pelo que deve consultar as condições na Ficha de Informação Normalizada (FIN), ou seja, o documento padrão de aplicação obrigatória criado pelo Banco de Portugal, que fornece a informação relativa ao crédito, permitindo-lhe comparar as diferentes ofertas disponíveis.

Taxa de esforço

Lembre-se sempre de não ultrapassar a sua taxa de esforço com o valor que vai pedir emprestado.

A taxa de esforço é um conceito fundamental para perceber qual a percentagem do seu rendimento mensal que pode ser utilizada para pagar os encargos de um crédito de modo a evitar o sobre-endividamento. Calcula-se utilizando a fórmula: encargos financeiros mensais/rendimento x 100. Este cálculo avalia o rendimento que fica disponível depois de subtraídos todos os encargos mensais. Por isso, não se surpreenda se o banco ou intermediário de crédito começar a pedir informações sobre as suas despesas mensais com água, luz, gás, alimentação, entre outras. É uma forma de garantir que há um financiamento responsável do crédito, ou seja, que vai pagar. E isso é positivo para si, pois o financiamento deve estar ajustado à sua situação em particular.

Passo a passo para pedir crédito pessoal

Existem alguns passos que tem de dar para pedir crédito e, consequentemente, obter esse financiamento. Da definição do montante à assinatura do contrato, passando pela escolha do prazo de pagamento e pesquisa de mercado, entre outras etapas.

1º passo – Definir o montante do empréstimo

Determine quanto dinheiro precisa e não peça dinheiro a mais, arriscando-se a ter dificuldades em proceder aos pagamentos das mensalidades.

2º passo – Escolher o prazo de pagamento

Evite prazos muito longos porque quanto mais tempo levar a pagar o crédito, maiores serão os juros. E informe-se sobre penalizações por amortização antecipada, para perceber se pode acabar de pagar o empréstimo mais cedo do que a data prevista no contrato.

3º passo – Pesquisa de mercado

Não feche contrato com uma instituição financeira sem estudar a oferta no mercado. Pode recorrer a um intermediário de crédito, que trabalha com diversas entidades financeiras e bancos, de modo a chegar à opção mais vantajosa. Tenha especial atenção às taxas de juro associadas e à TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) que funciona como indicador que inclui todas as despesas associadas a um empréstimo. E informe o intermediário de crédito sobre a finalidade do crédito porque, como já indicámos, a finalidade pode permitir taxas mais vantajosas. Por exemplo: a taxa máxima de TAEG para financiamento de férias é maior do que a taxa associada a um crédito para financiamento de estudos.

Por fim, verifique também as comissões, despesas, impostos e encargos com seguros associados ao crédito pessoal.

Utilize o simulador da CrediSolutions para o seu crédito pessoal!

4º passo – Avalie o impacto do empréstimo no seu orçamento mensal

Nesta fase do processo, deve calcular ou pedir ajuda para calcular a taxa de esforço e nesse sentido elaborar um orçamento mensal para as despesas e rendimentos do seu agregado familiar. Só assim consegue controlar eficazmente as suas finanças e determinar a margem para contrair um crédito pessoal sem risco de sobre-endividamento.

5º passo – Analise a Ficha de Informação Normalizada (FIN)

Depois de optar por um produto de crédito pessoal, vai receber a respetiva FIN com todas as condições do empréstimo. Leia-a com atenção, se necessário pedindo esclarecimentos ao seu banco ou intermediário de crédito.

6º passo – Entregue a documentação

Se estiver tudo bem e quiser, de facto, encetar o seu processo de crédito pessoal, tem de entregar a documentação necessária ao intermediário de crédito, para que um analista possa confirmar a viabilidade do processo. Apesar de cada entidade financeira poder fazer as suas próprias exigências a nível de documentação, regra geral serão solicitados os seguintes documentos:

• Fotocópia do Cartão de Cidadão (para cidadãos de outra nacionalidade que não portuguesa, será necessária a apresentação de autorização de residência).
• Comprovativo de IBAN.
• Comprovativo de morada.
• Última declaração de IRS no caso de trabalhadores por conta própria.
• Recibos dos rendimentos dos últimos 3 meses no caso de trabalhadores por conta de outrem.
• Documento comprovativo de reforma, no caso de reformados.
• Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal.

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8º passo – Aprovação do crédito

Quando o crédito pessoal é aprovado, é emitido um contrato de crédito, sendo que pelo meio o intermediário de crédito vai verificar as suas responsabilidades solicitando-lhe o seu Mapa do Banco de Portugal, CRC (Central de Responsabilidade de Crédito). Esta análise tem em consideração o número de empréstimos ativos, montantes em dívida, cumprimento ou incumprimento, etc.

Se estiver tudo em ordem, é sinal de que apresenta garantias de que consegue pagar o empréstimo. Mas se o crédito for recusado é porque a sua situação é instável: desemprego, contrato de trabalho precário, atrasos de pagamentos ao banco, insolvências, elevada taxa de esforço, demasiadas linhas de créditos… Nesse caso, deve perceber o motivo da recusa, pesquisar por outras alternativas para resolver o problema a curto prazo (como um crédito consolidado) ou resolver o problema que lhe inviabilizou o crédito, por exemplo reduzindo os seus custos e encargos mensais, libertando liquidez para viver de forma mais folgada e/ou obter um crédito pessoal.

9º passo – Financiamento

Se o seu crédito for aprovado, a última etapa é rápida e sucinta: depois do contrato de crédito estar assinado, a entidade financeira que aprovou o crédito dá início às liquidações dos créditos e/ou deposita o valor remanescente na sua conta bancária, sendo que normalmente o montante fica disponível em 48 horas úteis.

• Se por algum motivo quiser desistir do contrato de crédito, deverá fazê-lo no prazo máximo de 14 dias a contar da assinatura do documento, sem ser necessário indicar o motivo. E, claro, devolver o montante do empréstimo e pagar os juros decorridos no prazo de 30 dias.

Como vê, é simples pedir crédito pessoal!

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Sobre a CrediSolutions

Compreendemos a necessidade de resolver a sua situação financeira num curto espaço de tempo e por isso em 48h, no máximo, damos uma resposta ao seu pedido de crédito pessoal. Além disso, disponibilizamos-lhe um único interlocutor com experiência na área do crédito durante todo processo, para aconselhamento personalizado, acompanhamento e resposta às suas dúvidas nas diferentes etapas.

A CrediSolutions beneficia de protocolos financeiros exclusivos, oferecendo-lhe diversas soluções para poder decidir a opção mais vantajosa para si na hora de pedir crédito.

Pedir crédito – Como funciona e como pedir um crédito pessoal

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Um crédito habitação para aqui, um crédito automóvel para ali e um empréstimo pessoal para acolá? Se consolidar créditos, juntando todos os seus empréstimos num só, consegue baixar os seus encargos até menos 60 ou 70%! Do que está à espera?

A ideia das instituições financeiras ao consolidar créditos é a de pegar em todos os seus créditos, incluindo à habitação ou não, e criar um só com melhores condições e uma taxa mais baixa. E é uma excelente ideia porque as suas prestações mensais podem traduzir-se numa, em vez de pagar várias mensalidades cujo valor total está a mexer com a sua estabilidade financeira.

Efetivamente, o sobre-endividamento ainda é um problema que afeta muitos portugueses, pelo que antes de chegar a uma situação financeira frágil, pode e deve considerar uma poupança de 60% ou mesmo 70% no pagamento dos seus diversos empréstimos, incluindo cartões de crédito. Como? Optando pela consolidação de créditos. A solução para a saúde e bem-estar das suas finanças pessoais!

O crédito consolidado é um novo financiamento que tem por finalidade liquidar os créditos de um cliente, de forma a que ele fique apenas com uma única prestação e faça uma melhor gestão do seu orçamento familiar mercê de uma poupança mensal considerável.

Quem pode consolidar créditos?

Clientes particulares de instituições financeiras, quer sejam trabalhadores por conta de outrem ou Empresários em Nome Individual, que possuam (ou pretendam contrair) mais do que um empréstimo de curto prazo, nomeadamente:

• Crédito à habitação – Comprar casa continua a ser um dos projetos de vida dos portugueses, difícil sem a ajuda de um crédito à habitação, ou seja, de um empréstimo para a aquisição de um imóvel através de um contrato de crédito entre uma instituição financeira registada no Banco de Portugal e uma ou mais pessoas. 

Clique aqui para conhecer as soluções de crédito à habitação da CrediSolutions.

• Crédito automóvel – Tal como desejam ter casa própria, os portugueses também querem e precisam de adquirir um automóvel, sendo que muitas vezes têm de recorrer a um crédito automóvel, ou seja, a um empréstimo que se destina à aquisição de veículos automóveis por pessoas singulares, fora do âmbito de atividades comerciais ou profissionais.

• Crédito pessoal – Além da casa e automóvel, os portugueses também precisam de recorrer a pequenos empréstimos para projetos pessoais, como por exemplo obras, estudos, despesas médicas, viagens, etc.  Um crédito pessoal é um produto financeiro concebido para adiantar uma determinada quantia que pode ser utilizada para múltiplas situações, como as listadas anteriormente.
  

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• Cartão de crédito – Um cartão de crédito é um meio de pagamento aceite em diversos países muito semelhante ao cartão multibanco, mas com a particularidade de possuir um plafond, ou seja, um empréstimo pessoal determinado anteriormente, a que se poderá recorrer sempre que necessário sem que para isso se utilize o dinheiro disponível na conta de depósito à ordem do cliente em causa.

Agora imagine que tem um crédito à habitação e sente necessidade de contrair outro crédito – desta vez um crédito pessoal – para fazer reformas em casa. Fica com dois empréstimos, correto? E se além do crédito habitação e crédito pessoal, tiver de optar por um crédito automóvel para mudar de carro? Ou, pior, se além destes dois ou três créditos – ou precisamente por isso – está na iminência de pedir mais um crédito para pagar dividas por regularizar (como impostos, conta bancária a descoberto e dívidas a particulares)? Pois bem, se, entretanto, não lhe sair a sorte grande, a única solução é a consolidar créditos para sair da situação de falência e incapacidade para fazer face às suas obrigações do ponto de vista financeiro.

Em suma, qualquer pessoa com um número elevado de créditos com duração e taxas de juro mal-adaptadas à sua situação deve procurar uma simulação para consolidar créditos de modo a conseguir alcançar um valor mensal total mais baixo e ajustável às suas possibilidades financeiras.

Não deixe que os seus créditos fiquem fora de controlo. Consulte a CrediSolutions para o estudo da sua situação financeira e proposta de uma solução adequada e vantajosa.

Qual o objetivo de consolidar créditos?

O objetivo é estender o prazo dos empréstimos e aplicar uma única taxa de juro substancialmente mais baixa. Ou seja, com a consolidação de créditos, junta vários créditos num só, de forma a pagar tudo o que tem em dívida numa única prestação mensal e isso alivia o valor em causa e também a carga administrativa com vários empréstimos.

Como consolidar créditos?

Consolidar créditos não é um processo difícil nem moroso nem sequer burocrático. Basta seguir estes passos:

1. Simular

Aproveite os simuladores disponíveis online e compare os vários produtos de crédito consolidado junto dos intermediários de crédito. Os simuladores são excelentes para conhecer as diferentes condições e, pelo menos, fazer uma triagem: eliminando as possibilidades que não interessam e estudando as possibilidades que lhe vão permitir poupar algum dinheiro ao final do mês.

Para usar um simulador de crédito consolidado online, basta inserir os seus dados, ou seja, as características individuais de cada um dos seus empréstimos: valor em dívida, valor da prestação atual, taxa de juro, data final de pagamento, etc. E fica de imediato com uma ideia do montante e número de prestações que terá de pagar! Ainda assim, e em caso de dúvida, pode sempre contactar por telefone, email ou presencialmente os intermediários de crédito que lhe apresentaram as melhores condições, de modo a tomar uma decisão sobre os seus pagamentos de crédito.

Se procura uma maior liquidez mensal, clique aqui e utilize o simulador da CrediSolutions.

2. Comparar

Após algumas simulações de crédito consolidado para o mesmo montante total em dívida e valor total de prestações com os seus créditos, fica apto a comparar os diferentes produtos financeiros e encontrar a melhor opção para o seu agregado familiar.

No entanto, tenha atenção porque além das taxas a pagar pelo crédito consolidado, é possível que existam penalizações por amortização de créditos anteriores, daí que antes de tomar uma decisão final, deva esclarecer todas as suas dúvidas.

3. Escolher

Após a comparação entre os diferentes créditos, está apto a escolher a melhor modalidade, o melhor prazo e, claro, o melhor intermediário de crédito!

Nesse sentido, convém explicar que apenas existem duas modalidades para consolidar créditos: com hipoteca e sem hipoteca. A primeira, como o nome indica, destina-se a pessoas que dão um bem imobiliário como garantia. A segunda modalidade, mais habitual, precisamente por não incluir garantia não é tão vantajosa, mas tem a vantagem de reagrupar e liquidar apenas créditos ao consumo de forma a que o cliente consiga poupar.

Depois de se decidir pela modalidade, há que determinar o prazo.

E por fim, é hora de escolher o banco ou intermediário de crédito onde quer consolidar créditos. Aquele que mais se adequa à sua situação!

4. Requisitos

Como os requisitos de um crédito consolidado variam entre instituições financeiras, aconselhamo-lo a contactar um intermediário de crédito para verificar se está tudo conforme e se o seu processo tem viabilidade. E não tenha receio porque, regra geral, o crédito consolidado só é negado a pessoas instáveis profissionalmente e sem fiador e a pessoas com prestações em atraso e incidentes bancários. Contudo, naturalmente que há uma idade mínima e máxima para subscrever este financiamento e o crédito pode ser passível de ser concretizado somente quando reúne algumas condições quer a nível de estabilidade profissional, quer a nível de rendimentos e grau de endividamento.

Consolidar créditos com uma poupança superior a 70%? Sim, é possível na CrediSolutions!

5. Documentos

Preparado para reunir os documentos necessários para consolidar créditos? A papelada a entregar varia consoante o banco ou intermediário de crédito, mas existem alguns documentos transversais a todos:

• Documento de identificação do ou dos titulares.
• IRS e nota de liquidação do último ano.
• Recibos de vencimento dos últimos 3 meses.
• Extratos bancários dos últimos 3 meses ou dos últimos 6 meses para trabalhadores por conta própria.
• Mapa de responsabilidade de crédito atualizado.
• Comprovativo de IBAN.
• Comprovativo de morada.

6. Aprovação

Depois do intermediário de crédito recolher a documentação necessária, vai analisar as suas dívidas, obter a aprovação do crédito e emitir um contrato de crédito. De resto, é uma questão de aguardar uns dias para usufruir da consolidação de créditos, ou seja, para começar a pagar apenas uma prestação mensal – e bem mais baixa que o antigo valor total dos seus empréstimos – a um único credor porque os créditos foram juntos num só!

Associe todos os créditos antigos numa única mensalidade. Aumente prazos, reduza as taxas de juro e poupe na prestação.

Para mais informações, contacte a CrediSolutions!

Consolidar créditos: como fazer a consolidação de todos os seus créditos

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Ter vários empréstimos avulso ou um crédito consolidado? Eis a questão! Muitos consumidores encantaram-se com a ideia, outros ainda não consideraram a hipótese de juntar todos os seus créditos num só para pouparem uns tostões. E que tostões! Esta estratégia financeira pode permitir poupar até 70% do valor global de prestações mensais. E você? Atreve-se a somar… para subtrair?

Poupar dinheiro mantendo empréstimos? Parece complicado, não é verdade? Mas com um crédito consolidado consegue, efetivamente, uma poupança considerável e por isso este produto financeiro já é considerado como a solução mágica para aliviar os encargos mensais dos consumidores que não conseguem fazer face às suas dívidas. Porquê? Porque ao agregar todos os seus créditos num só, consegue que se pague menos. Tão simples como isso! Mas antes de submeter o seu pedido, saiba como e porque deve juntar (ou não) todos os créditos num só.

O que é um crédito consolidado?

É uma solução apresentada por bancos e intermediários de crédito para juntar vários créditos num só, com o objetivo de ajudar as famílias a fazer uma melhor gestão dos seus empréstimos e a poupar nas mensalidades.

Este tipo de empréstimo combate rapidamente o sobre-endividamento, pois ao agregar todos os créditos num só, proporciona mais vantagens aos clientes na medida em que todos os créditos são abatidos, criando-se um único empréstimo com uma única mensalidade mais baixa. Mensalidade essa que permite poupar até 60 ou mesmo 70%, através de um aumento do prazo de pagamento e da obtenção de uma taxa de juro mais baixa do que aquela que está atualmente a pagar.

Se procura por um intermediário para consolidar os seus créditos, clique aqui e conheça a CrediSolutions.

Quem o deve pedir?

Bom, todos os consumidores que tenham mais do que um crédito, independentemente de estarem ou não com dificuldades para os pagar, podem e devem solicitar um crédito consolidado, mas ainda assim há pessoas que podem tirar mais proveito deste tipo de produto financeiro. São elas:

• Pessoas que estejam sobre endividadas e precisem de se reorganizar e reequilibrar as finanças urgentemente.
• Pessoas endividadas em risco de sobre-endividamento devido a desemprego, divórcio, doença, etc.
• Pessoas endividadas que pretendam poupar para a reforma, por exemplo.
• Pessoas que embora possam ter alguma folga no orçamento, queiram poupar dinheiro, pois como vimos este crédito é uma ótima ferramenta para reduzir custos com empréstimos.
• Profissionais liberais com dificuldade em responder a crédito e dívidas a instituições públicas e privadas.
• Pessoas que desejam amortizar dívidas e endireitar a sua vida financeira, pois a redução mensal de valor em crédito permite acabar mais depressa com as dívidas e até fazer amortizações antecipadas com toda a flexibilidade.

Se pertence a alguma destas categorias, comece hoje mesmo a pesquisar por soluções na CrediSolutions.

Tipos de crédito consolidado?

Em Portugal existem dois tipos de crédito consolidado: com hipoteca e sem hipoteca. Ambos ajudam a equilibrar orçamentos familiares, permitindo que sobrem mais uns euros todos os meses, para pagar outras despesas.

Com hipoteca

O crédito com hipoteca é o mais praticado no mercado e o mais rápido de assinar devido à sua principal característica: um bem imobiliário que serve de garantia para a operação. Assim, é um crédito que vai incluir o seu crédito à habitação (se não tiver um, pode dar um imóvel como garantia) e funcionar da mesma forma, ou seja, com os mesmos prazos e taxas de juro semelhantes. Logo, a taxa de juro aplicada é inferior e por essa razão este tipo de financiamento é mais barato e mais vantajoso do que o crédito sem hipoteca. Se precisa de reorganizar, com alguma urgência, as finanças pessoais, este será o tipo de crédito mais indicado. Mas atenção que se optar por esta modalidade, em caso de incumprimento, o banco poderá vir a ficar com o seu imóvel, de modo a cobrir a dívida. Pode ser uma opção arriscada, sim, mas se quer ter um crédito mais barato, esta é a forma mais fácil de obtê-lo!

Sem hipoteca

O crédito sem hipoteca reagrupa e liquida apenas os seus créditos ao consumo: pessoais, automóvel, cartões de crédito, etc. Este crédito tem como objetivo agrupá-los em apenas um crédito mas com um prazo mais dilatado, normalmente até 10 anos, reorganizando assim os seus empréstimos e conseguindo uma taxa de juro mais baixa. Este tipo de crédito permite-lhe uma maior poupança.

Crédito com ou sem hipoteca? Encontre a melhor alternativa na CrediSolutions!

Porquê juntar todos os seus créditos num só?

Em primeiro lugar, para pagar menos e poupar, pois a taxa de juro média que é aplicada a este tipo de crédito é mais baixa. Em segundo lugar, para ter prestações mensais mais suaves, porque, ao aumentar o prazo de reembolso, vai poder pagar prestações mais baixas por mês. Em terceiro lugar, por questões relacionadas com comodidade e facilidade em gerir finanças: ao consolidar os montantes em dívida num único contrato, realiza um novo crédito para pagar todas essas dívidas e fica apenas a pagar uma prestação a uma única entidade. Melhor seria difícil, não é verdade?

Como juntar todos os seus créditos num só?

Antes do banco, instituição financeira ou intermediário de crédito juntar todos os seus créditos num só, na prática, você tem de fazê-lo na teoria, ou seja, tem de seguir estas dicas úteis para garantir que o processo será bem-sucedido. Vamos a elas?

1. Identificar todos os seus créditos

A pensar em juntar créditos? Pois bem, é importante que comece por identificar todos os créditos que tem atualmente e analisar as suas respetivas características individuais: Quanto deve? Quanto paga por prestação? Qual é a taxa de juro? Qual a data final de pagamento?

2. Chegar à taxa de juro média

A seguir, deve determinar a taxa de juro média dos seus créditos para perceber se há potencial para poupar nas prestações mensais e, ao mesmo tempo, poupar nos juros pagos.

3. Fazer simulações

Depois de identificado o montante total em dívida e o valor total de prestações com os seus créditos, nada como fazer simulações de crédito consolidado para chegar à taxa de juro ideal do novo crédito e respetiva prestação a pagar! Existem vários simuladores disponíveis na Internet que, de forma gratuita e sem compromisso, lhe dão informações importantes para escolher a entidade com a melhor proposta. Por outras palavras, a melhor condição para o seu perfil de cliente!

4. Identificar a poupança

Reunidos todos os elementos necessários para comparar o que paga com vários créditos e o que pode vir a pagar se os agregar num só, percebe quanto irá poupar todos os meses.

5. Submeter o pedido

Se tem a certeza que vai poupar, não perca tempo! Submeta o seu pedido a aprovação do banco ou intermediário de crédito, enviando a documentação necessária!

Principais benefícios do crédito consolidado

Apesar de ter algumas desvantagens (o prazo de crédito consolidado é normalmente maior, pode ter de pagar mais juros e por ter acesso a mais financiamento, pode aumentar o seu endividamento), não há dúvida de que os benefícios deste empréstimo superam as suas fragilidades. Neste ponto do nosso artigo, já sabe de algumas vantagens em juntar todos os créditos num só, mas nunca é demais repeti-las quando o que está em causa é a sua situação financeira, correto?

1. Mensalidade mais baixa

Como ao optar por juntar créditos, os pode renegociar e abater, é natural que a mensalidade única fique mais baixa que as mensalidades que está a pagar atualmente.

2. Taxas de juro mais competitivas

A taxa de juro final do crédito consolidado é normalmente mais baixa que a média das taxas de juro individuais e muito mais baixa se já tiver um crédito à habitação e quiser tirar partido da sua hipoteca.

3. Excelente solução para evitar incumprimento

Como permite uma prestação mais baixa, o crédito consolidado pode ser a solução ideal para evitar uma possível situação de incumprimento no pagamento das prestações.

4. Possibilidade de obter mais créditos

Ao aceder ao crédito consolidado, torna-se num melhor cliente ou candidato para receber outros empréstimos.

5. Gestão mais fácil, simples e eficaz

É bem mais confortável ter um único empréstimo em vez de ter vários débitos aleatórios na sua conta, não é? Passa a ter apenas um único pagamento mensal a uma única entidade credora! Isso permite maior organização e gestão das suas finanças.

6. Adaptação às suas necessidades

Um crédito consolidado adapta-se às suas necessidades, pois quando solicita um crédito consolidado, pode sempre negociar todos os parâmetros de forma a ajustá-lo às suas expectativas, permitindo maiores ou menores prestações mediante o prazo de pagamento escolhido.

Um crédito para aqui, outro para ali e outro para acolá? Reduza despesas com empréstimos e otimize a gestão das suas finanças! Junte todos os créditos num só e beneficie de uma única prestação bem mais baixa do que a soma de todas as prestações que anda a pagar a contragosto.

Comece a poupar e a equilibrar as suas finanças hoje mesmo. Clique aqui para utilizar o nosso simulador de crédito consolidado!

Crédito consolidado – Como juntar todos os seus créditos num só

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Ninguém está livre de sofrer um aperto financeiro e por esse motivo existem diversas modalidades a nível de créditos pessoais que independentemente do montante e prazo de pagamento em causa, têm o mesmo objetivo: dar uma ajuda, facultando o dinheiro necessário para fazer face a um imprevisto!

Os créditos pessoais são muito apelativos devido à sua forma simples, fácil e rápida. Além disso, ajustam-se aos objetivos e necessidades dos consumidores, servindo para saldar uma dívida do cartão de crédito, complementar o orçamento familiar mensal, fazer face a despesas médicas inesperadas, financiar estudos, remodelar a casa ou simplesmente fazer uma viagem…

O que são créditos pessoais?

São créditos ao consumo, empréstimos destinados a satisfazer necessidades de crédito a médio prazo, que permitem solicitar um montante específico e reembolsá-lo através de prestações mensais fixas durante um determinado período acordado com o banco ou instituição de crédito.

Para que fins se podem solicitar créditos pessoais?

Estes empréstimos, regra geral, são contraídos em situações relativamente urgentes, para adquirir bens ou serviços necessários: pagar propinas, pagar despesas extra de saúde, pagar uma obra em casa, etc, mas podem ser solicitados simplesmente para cumprir um desejo pessoal como remodelar o quarto ou pagar as férias de verão.

Como funcionam os créditos pessoais em Portugal?

Em Portugal estes créditos são regulamentados pelo valor das taxas de juro máximas, sendo que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) não pode ser superior ao valor em vigor, fixado pelo Banco de Portugal.

Se está a considerar pedir um crédito pessoal, informe a instituição onde vai contrair o empréstimo sobre qual a sua finalidade, pois se o pedido tiver como objetivo pagar estudos ou despesas de saúde, por exemplo, a taxa máxima será, à partida, mais baixa do que a aplicável a outras finalidades. Caso não forneça esta indicação sobre o destino a dar ao empréstimo, a taxa máxima aplicada poderá ser mais elevada.

Montantes dos créditos pessoais

Em média, os montantes mínimo e máximo dos empréstimos pessoais variam entre os 500€ e os 75.000€. Contudo, os valores dependem dos bancos ou das instituições financeiras e do tipo de crédito em causa, pelo que deve consultar as condições na Ficha de Informação Normalizada (FIN). Para quem não sabe, FIN é um documento padrão de aplicação obrigatória, criado pelo Banco de Portugal, que fornece a informação relativa ao crédito, permitindo-lhe comparar as diferentes ofertas disponíveis.

Antes de fixar um valor, lembre-se ainda que não deve ultrapassar a sua taxa de esforço com esse empréstimo. O que é taxa de esforço? É o conceito que lhe indica a percentagem do seu rendimento mensal que pode ser utilizada para pagar os encargos de um crédito, de modo a evitar o sobre-endividamento. Calcula-se utilizando a fórmula: encargos financeiros mensais / rendimento x 100.

Tipos de créditos pessoais

Basicamente existem três tipos de crédito pessoal que diferem de acordo com a TAEG, modalidades de pagamento e valor da prestação mensal:

Crédito consolidado

Tipo de empréstimo pessoal cujo objetivo é o de juntar as prestações mensais de vários créditos num só. Permite-lhe uma prestação mais reduzida e melhores condições de financiamento, já que beneficia de uma taxa de juro mais acessível e de um prazo do empréstimo mais alargado.

Crédito especializado

Tipo de empréstimo que se destina a uma finalidade especifica (independentemente de ser estudos, despesas médicas, remodelações, viagens, etc) na medida em que tem por objetivo conferir as condições de financiamento mais vantajosas para a finalidade em causa.

Crédito rápido

Tipo de empréstimo ideal para emergências, pois caracteriza-se por um processo de aprovação mais ágil e simplificado – resolve-se em menos de 48h – e cujo pedido normalmente é feito por telefone ou pela Internet.

Como fazer créditos pessoais?

Como lhe dissemos, hoje em dia os empréstimos pessoais são rápidos e simples, e até podem ser solicitados através da Internet a partir do conforto do lar. Mas ainda existem algumas etapas burocráticas e algumas dicas que não pode negligenciar. Vamos a elas?

1. Pesquisa de mercado

Antes de enviar o seu pedido de crédito pessoal a determinado banco ou instituição financeira, deve pesquisar e comparar as várias opções existentes no mercado. Entre elas encontrará créditos pessoais mais adequados às suas necessidades. Pode usar ferramentas online, disponíveis nos sites de intermediários na área do crédito e bancos, que lhe permitem uma simulação do valor a pagar, na hora! E depois verifique atentamente os vários aspetos das propostas que vai receber e avalie estes itens:

Inclua nas suas pesquisas online, a CrediSolutions. Para mais informações, clique aqui!

• Montante

Decida quanto precisa de pedir emprestado e evite pedir dinheiro a mais, arriscando-se a ter dificuldades em proceder aos pagamentos das mensalidades.

• Prazo

Escolha o prazo tendo em conta que prazos muito longos têm, normalmente, maiores taxas de juros.

• Amortização

Informe-se sobre penalizações por amortização antecipada, para que saiba se pode acabar de pagar o empréstimo mais cedo do que a data prevista.

• TAEG

Quando estiver a comparar diferentes opções de crédito, tome nota da TAEG. Este indicador inclui todas as despesas associadas a um empréstimo e por isso é das informações mais valiosas nas suas pesquisas.

• Comissões

Avalie os encargos relacionados com as despesas de abertura e as comissões de manutenção do empréstimo pessoal porque nalguns casos, estas despesas podem ser significativas.

Créditos pessoais? É na CrediSolutions!

2. Envio da documentação

Não precisa de sair de casa e deslocar-se a um banco para tratar de créditos pessoais, se preferir pode fazê-lo online. Porém, em ambos os casos, presencial ou remotamente, para encetar o pedido tem de entregar ou enviar alguma documentação necessária para que a instituição bancária ou de crédito possa verificar a viabilidade do processo. Normalmente, são solicitados os seguintes documentos:

• Fotocópia do B.I. e cartão de contribuinte ou do Cartão de Cidadão (para cidadãos de outra nacionalidade que não portuguesa, será necessária a apresentação de autorização de residência).
• Contrato devidamente assinado conforme documento de identificação.
• Comprovativo de IBAN.
• Comprovativo de morada.
• Última declaração de IRS no caso de trabalhadores por conta própria.
• Recibos dos rendimentos dos últimos 3 meses no caso de trabalhadores por conta de outrem.
• Documento comprovativo de reforma, no caso de reformados.

3. Aprovação ou recusa do crédito

Depois do seu parceiro financeiro analisar o processo, o pedido ou é aprovado ou recusado. Se for aprovado, ótimo, pode passar ao ponto número 4, mas se for recusado deve tentar perceber, antes de mais, o motivo pelo qual o banco ou intermediário de crédito recusou o crédito. Está desempregado? O seu contrato de trabalho é precário? O seu historial contempla atrasos de pagamentos ao banco? A taxa de esforço é elevada? Tem demasiadas linhas de crédito? Enfim, são vários os motivos que podem levar à recusa de créditos pessoais, mas não desanime porque de uma forma ou de outra vai resolver o problema. Em primeiro lugar, há que refletir sobre os motivos que o levaram a pedir o empréstimo para perceber se necessita mesmo desse dinheiro. Caso a resposta seja afirmativa, há que pesquisar então por outras alternativas para resolver o problema (já pensou num crédito consolidado?) ou resolver o problema que lhe inviabilizou o crédito, nomeadamente reduzindo os seus custos mensais.

4. Financiamento

Se o seu crédito for aprovado, é só assinar o contrato e aguardar que o dinheiro seja creditado na sua conta bancária, sendo que, regra geral, o montante fica disponível até 48 horas. Repare que o dinheiro que solicitar é-lhe entregue de uma vez só, mas o reembolso não é doloroso porque se efetua em parcelas mensais e as taxas de juro dos créditos pessoais não são proibitivas!

Tem, ainda assim, 14 dias para desistir do contrato sem ter sequer de indicar o motivo. Bastando para tal, devolver o montante do empréstimo e pagar os juros decorridos no prazo de 30 dias. Se por outro lado, quiser amortizar antecipadamente o montante do empréstimo, deve informar a instituição de crédito com pelo menos 30 dias úteis de antecedência. Alguns créditos apresentam condições de amortização muito atrativas, e inclusive algumas entidades financeiras não cobram pela amortização antecipada do crédito. Outras cobram entre 0,5% a 1%, logo, esta é uma questão que deve ser considerada no momento de decidir o crédito pessoal rápido (e mais uma vez dependo das condições da instituição em causa).

Em conclusão, se está interessado num crédito pessoal que lhe dê entre 500€ a 75.000€ em menos de 48 horas, com um prazo de pagamento de 12 a 120 meses, deve meter as mãos na massa! Toca a pesquisar e analisar diferentes propostas existentes no mercado, para chegar à mais conveniente e ver o dinheiro que precisa, na sua conta!

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Gostava de saber o que significa, como funciona e como escolher um empréstimo pessoal adequado às suas necessidades, perfil de cliente e condições financeiras? Então, acompanhe-nos ao longo deste artigo!

Conceito de empréstimo pessoal

Trata-se de um produto financeiro ou crédito ao consumo oferecido por bancos e instituições financeiras que emprestam dinheiro ao cliente, sem necessidade de confirmar a sua finalidade. Dinheiro esse que deverá ser devolvido num prazo estipulado por ambas as partes no contrato, através de prestações fixas, que incluem juros.

Objetivo do empréstimo pessoal

Normalmente, o crédito pessoal é contraído em situações de alguma urgência e destina-se à compra de bens ou serviços necessários: despesas médicas, remodelações em casa, pagamentos de estudos académicos e formação profissional, entre outros. Porém, este crédito pode ser conseguido, pura e simplesmente, para realizar um desejo pessoal como comprar mobília nova para o quarto ou passar as férias de verão num resort.

Crédito pessoal em Portugal

Em Portugal este crédito é regulamentado pelo valor das taxas de juro máximas, sendo que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) não pode ser superior ao valor em vigor, fixado pelo Banco de Portugal. Assim, deve informar a instituição onde pretende contrair o seu empréstimo pessoal, sobre a sua finalidade, pois se o pedido tiver como objetivo pagar estudos ou despesas de saúde inesperadas, por exemplo, a taxa máxima será, à partida, mais baixa do que a aplicável a outros fins. Caso não forneça indicações sobre o destino do crédito, a taxa máxima aplicada poderá ser mais elevada.

Tipos de empréstimo pessoal

Basicamente, existem três tipos de crédito pessoal que variam de acordo com a TAEG, modalidades de pagamento e valor da prestação mensal:

Crédito rápido

Empréstimo pessoal ideal para emergências, pois caracteriza-se por um processo de aprovação mais ágil, rápido e simplificado, cujo pedido normalmente é feito pela Internet e resolvido em menos de 48 horas.

Crédito especializado

Empréstimo pessoal destinado a uma finalidade especifica (independentemente de ser estudos, despesas médicas, remodelações, etc) e que visa conferir as condições de financiamento mais vantajosas para a finalidade em causa.

Crédito consolidado

Empréstimo pessoal que junta as prestações mensais de vários créditos num só, permitindo ao cliente uma só prestação mensal mais reduzida, pois beneficia de uma taxa de juro mais acessível e o prazo do empréstimo é também mais alargado.

7 Passos para pedir um empréstimo pessoal

Para pedir o seu crédito pessoal, deve submeter presencialmente uma solicitação ao banco ou entidade financeira ou solicitar um crédito online – a qualquer hora e de qualquer lugar! – a um intermediário de crédito. O processo é bastante fácil, simples e rápido, contudo, para ser bem-sucedido e em poucos dias ver na sua conta o dinheiro que precisa, não deve negligenciar nenhum passo:

1. Pesquise e analise

Não tome decisões precipitadas! Antes de escolher o banco, instituição financeira ou intermediário de crédito onde vai assinar o contrato, pesquise! Analise detalhadamente e compare as várias opções existentes no mercado de modo a fazer uma triagem até chegar à proposta mais adequada às suas necessidades e possibilidades financeiras.

Inclua nas suas pesquisas e comparações, a CrediSolutions. Para mais informações, clique aqui!

2. Decida qual o montante de que necessita

Em primeiro lugar, deve decidir qual a quantia que precisa e ceder à tentação de pedir dinheiro a mais, arriscando-se a incumprir os pagamentos. Em segundo lugar, há limites que, em média, costumam variar entre um montante mínimo de 1.000€ e um teto máximo de 75.000€. Não obstante, os valores dependem dos bancos ou das instituições financeiras de crédito e do tipo de crédito em causa, pelo que deve consultar as condições na Ficha de Informação Normalizada (FIN), o documento padrão de aplicação obrigatória, criado pelo Banco de Portugal, que fornece a informação relativa ao crédito, permitindo-lhe comparar as diferentes ofertas disponíveis.

3. Meça a sua taxa de esforço

A seguir a verificar qual o montante de que precisa, mas antes de fixar o valor exato, deve avaliar a sua taxa de esforço (ou pedir a um intermediário de crédito que o faça por si), de modo a não a ultrapassar e tendo em conta que a taxa de esforço é o conceito que permite perceber qual a percentagem do seu rendimento mensal que pode ser utilizada para pagar os encargos de um crédito, de modo a evitar o sobre-endividamento. Calcula-se utilizando a fórmula: encargos financeiros mensais / rendimento x 100.

4. Escolha um prazo

A dica aqui é considerar a TAEG quando estiver a comparar diferentes opções de crédito, pois é este indicador que inclui todas as despesas associadas a um empréstimo. Além disso, deve avaliar as comissões, ou seja, os encargos relacionados com as despesas de abertura e as comissões de manutenção de um crédito porque nalguns casos, estas despesas podem ser significativas. E depois, sim, escolher o prazo levando em linha de conta que prazos muito longos não são os mais indicados, uma vez que quanto mais tempo levar a pagar o crédito, maiores serão os juros. Informe-se também sobre penalizações por amortização antecipada, para que saiba se pode acabar de pagar o empréstimo mais cedo do que a data prevista sem custos acrescidos.

Saiba porque deve solicitar o seu empréstimo pessoal à CrediSolutions!

5. Entregue a documentação necessária

Depois de comparar prestadoras de serviço e decidir qual a modalidade de empréstimo pessoal que prefere, pode formalizar o pedido. Basta enviar por email ou entregar presencialmente a documentação necessária, para que a entidade em causa possa confirmar a viabilidade do processo. Tenha de parte os seguintes documentos:

• Fotocópia do B.I. e cartão de contribuinte ou do Cartão de Cidadão (para cidadãos de outra nacionalidade que não portuguesa, será necessária a apresentação de autorização de residência).
• Contrato devidamente assinado conforme documento de identificação.
• Comprovativo de IBAN.
• Comprovativo de morada.
• Última declaração de IRS no caso de trabalhadores por conta própria.
• Recibos dos rendimentos dos últimos 3 meses no caso de trabalhadores por conta de outrem.
• Documento comprovativo de reforma, no caso de reformados.

6. Veja o seu crédito aprovado… ou não!

Após a entrega do processo, o pedido é aprovado ou recusado. Para tomar essa decisão, o banco ou intermediário de crédito vai avaliar a sua situação financeira, analisando vários documentos para determinar se está em condições de pagar o crédito. Se ele for aprovado, ótimo! Passa diretamente à última dica. Caso contrário, se o crédito for negado, deve perceber o motivo que levou à recusa do pedido: está desempregado? Tem um contrato de trabalho precário? Atrasos de pagamentos ao banco, elevada taxa de esforço, demasiadas linhas de crédito? Depois há que considerar o motivo que o levou a pedir dinheiro emprestado para perceber se realmente necessita dessa quantia. Em caso afirmativo, deve pesquisar por outras alternativas para resolver o problema a curto prazo (como um crédito consolidado) ou (melhor ainda) a resolução do problema que lhe inviabilizou o crédito, por exemplo reduzindo custos e encargos mensais ou encontrando um novo emprego.

7. Receba o financiamento

Se o seu empréstimo pessoal for aprovado, a entidade financeira ou o intermediário de crédito envia-lhe o contrato para assinar e depois o dinheiro é creditado na sua conta bancária, sendo que, regra geral, o montante fica disponível em 48 horas úteis.

Considerações finais

Já recebeu o dinheiro? Parabéns! Agora é cumprir com o acordo e pagar as suas prestações até final do prazo. Porém, se por algum motivo tiver de desistir do contrato de crédito, deverá fazê-lo no prazo máximo de 14 dias (dependendo da instituição de crédito em causa) a contar da assinatura do documento, sem ser necessário indicar o motivo. E, como é óbvio, devolver o montante do empréstimo e pagar os juros decorridos no prazo de 30 dias. Passados esses 14 dias, será mais complicado, naturalmente. Se por outro lado, sentir que tem alguma folga financeira e pretender a amortização antecipada do montante do empréstimo, deve informar a instituição de crédito com, pelo menos 30 dias úteis de antecedência. Alguns créditos apresentam condições de amortização muito atrativas, e inclusive algumas entidades financeiras não cobram pela amortização antecipada do crédito. Outras cobram entre 0,5% a 1%, logo, esta é uma questão que deve ser considerada no momento de decidir o crédito pessoal rápido (e mais uma vez dependo das condições da instituição em causa). 

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Isto de pedir um crédito tem muito que se lhe diga, mas a verdade é que não havendo fortuna própria nem familiares ou sócios a quem recorrer, também não há necessidade de desperdiçarmos palavras a explicar porque deve pedir dinheiro emprestado. É óbvio. Portanto, há muito que se lhe diga, sim, mas neste artigo vamos limitar-nos a dizer uma coisa: deixe lá os bancos e outras instituições financeiras gozarem das suas taxas de juros, peça o empréstimo, pague as mensalidades e desfrute… sem hipotecar a sua vida!

Fazer um crédito significa contrair um empréstimo de uma determinada quantia em dinheiro. E contraí-lo porquê? Ora, porque a vida não está fácil e possivelmente não tem como suportar despesas com bens e serviços de grande valor. Alguns superficiais, é certo, mas outros são necessários por questões de saúde, habitação, mobilidade, trabalho, etc. E a verdade é que se os créditos existem, por algum motivo é. Qual? Simplificar a vida às pessoas! Permitir-lhes fazer face a uma despesa para realizarem um determinado objetivo.

Evidente que existem bens que não merecem nem justificam uma aquisição com recurso a empréstimo. Pedir dinheiro emprestado para comprar roupa, jóias ou simplesmente para ir jantar ao restaurante da moda, não é lá grande ideia. E mesmo que se trate de um televisor ou de uma nova consola de jogos, há que avaliar o impacto dos encargos com o pagamento dos empréstimos no orçamento familiar, pois as prestações vão acrescer às despesas fixas! Ainda assim e mesmo com os encargos com as prestações de empréstimo a aumentarem a taxa de esforço, há casos em que não deve hesitar e tipos de crédito de que pode beneficiar. E vamos conhecê-los!

O que se entende por crédito?

É um acordo ou modalidade de empréstimo de dinheiro, ou seja, um produto financeiro de cedência de capital a empresas ou particulares, que ficam obrigados a devolver esse montante ao longo de um prazo acordado, acrescido de encargos com juros e outros custos.

Claro que para o banco ou instituição financeira, se trata de uma operação comercial que visa a obtenção de lucro, conseguido através dos juros que o cliente tem de somar ao capital adiantado pelo banco e que vai devolver ao longo de um determinado período, acordado entre as partes. Para a empresa ou particular, é uma forma de conseguir verba para comprar casa, carro, fazer face a alguma despesa imprevista, estudar, dar seguimento a algum investimento ou simplesmente, realizar um sonho. E por que não?

Características do crédito

Embora as características dos créditos variem consoante o tipo e requisitos da instituição onde se contrai o empréstimo, existem algumas linhas comuns:

• Pode ser contraído por particulares ou empresas.
• Só pode ser realizado, no nosso país, junto de instituições credenciadas pelo Banco de Portugal.
• Dá lucro aos bancos e instituições de crédito.
• Dá a liquidez necessária aos clientes para cumprirem com determinado objetivo ou finalidade.
• Tem sempre alguma finalidade: pessoal, habitação, consumo, investimento, estudos, etc.
• Tem sempre um prazo: curto prazo (menos de 1 ano), médio prazo (entre 1 a 5 anos) e longo prazo (mais de 6 anos).

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Tipos de crédito

Não há hipótese! Se não tem liquidez digna de nota, não é herdeiro de uma fortuna considerável nem ganhou o totoloto, a dada altura acabará por recorrer a ajuda financeira para comprar uma casa, carro ou até mesmo para realizar a sua viagem de sonho. Nesse sentido, existem diversos tipos de crédito…

Crédito pessoal

Não se destina propriamente a uma finalidade específica (pode servir para pagar estudos, despesas médicas, remodelações, estudos, etc), mas o seu objetivo, como o nome indica, é de índole pessoal.

Quantia – Depende da instituição financeira e pode ir de 250€ a 50.000€, em média.
Prazo –Mínimo de 6 e máximo de 120 meses.
Taxa de juro – Variável, entre 7% a 9%, consoante o banco ou instituição de crédito

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Crédito à habitação

Como o nome indica, este empréstimo tem como finalidade a aquisição, construção e recuperação de casa própria.

Quantia – financiamento até 70% ou 80% do valor do imóvel.
Prazo – até 40 anos, dependendo da idade do cliente.
Taxa de juro –  indexada à Euribor (3, 6 ou 12 meses), mais spread de acordo com a instituição bancária ou financeira.

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Crédito estudante

Modalidade que se destina a estudantes (independentemente do nível de ensino) que precisam de uma ajuda financeira para prosseguirem com os seus estudos ou formação profissional. Os montantes podem incluir custos com propinas, estadias e alimentação, entre outros.

Quantia – variável entre 1.000€ e 5.000€ por ano de curso, até um máximo de 25.000€, por aluno.
Prazo – de acordo com a duração do curso ou formação que varia de 1 a 5 anos.
Taxa de juro – taxa fixa com base na taxa do SWAP (troca) acrescida de um spread máximo de 1%.

Crédito automóvel

Eis um dos empréstimos com mais procura! Não só porque é fácil de obter, mas porque hoje em dia todas as pessoas sentem necessidade de possuir uma viatura própria e este recurso ajuda-as a comprar um automóvel.

Quantia – é possível obter um financiamento até 75.000€.
Prazo – variável entre 12 e 120 meses.
Taxa de juro – negociável.

Crédito consolidado

Esta modalidade não se destina a um fim específico, mas sim à junção de vários créditos num só, com o objetivo de permitir ao cliente passar a pagar uma única prestação e assim reduzir o montante da prestação mensal. Ao mesmo tempo que liquida as dívidas do empréstimo pessoal, do automóvel e da casa, por exemplo, poupa dinheiro numa única prestação.

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Crédito ao consumo

Esta modalidade está associada à compra de determinados produtos de valor mais elevado, como computadores, smartphones ou eletrodomésticos, e muitas vezes é facultada pela própria loja que detém acordos com instituições financeiras que permitem ao cliente fazer o pagamento em prestações, facilitando-lhe a aquisição do bem e nalguns casos sem ter de pagar juros.

Créditos empresariais

Vocacionados para diferentes tipos de investimentos em negócios, podem ser obtidos junto de instituições financeiras e entidades públicas institucionais, incluindo as que gerem fundos comunitários.

Condições para contrair um empréstimo

Existem alguns critérios de avaliação de risco de crédito que a maioria dos bancos e instituições financeiras respeitam, independentemente do tipo de empréstimo. São eles:

• Taxa de esforço

Uma das formas de a instituição financeira avaliar se lhe concede ou não crédito, é através da análise da sua taxa de esforço, sendo que a taxa de esforço lhe permite aferir se os seus rendimentos são suficientes para conseguir pagar as mensalidades em causa até final do prazo. A taxa de esforço calcula-se fazendo a divisão das prestações pelo rendimento total disponível todos os meses e para ser aprovada, não deve ultrapassar 40% do seu rendimento.

• Histórico do cliente

O seu histórico como cliente também é importante na hora da aprovação do empréstimo, pois é o que indica ao banco ou instituição de crédito, quais os seus movimentos financeiros. Por outras palavras, permite-lhes saber qual a sua pontualidade e eficiência nos pagamentos. Além disso, a sua reputação e comportamento no que toca a empréstimos (empréstimos contraídos, eventuais incumprimentos e montantes em dívida) pode ser investigada, entre outros registos, na base de dados da Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal.

• Valor do património

Também pode ser o valor do seu património a dar a luz verde. Um bom património é garantia que baste para um banco ou outra instituição financeira, pois é uma indicação forte de que caso deixe de pagar as prestações, é possível recuperar o montante em dívida.

• Capacidade de gestão

A sua capacidade em gerir o dinheiro é fundamental para a concessão de crédito e pode ser avaliada através da estabilidade profissional, cargo que ocupa numa empresa, nível de escolaridade, etc.

Importância dos empréstimos

Não fosse o crédito e muitos consumidores teriam de adiar ou mesmo esquecer a aquisição de produtos necessários ao seu bem-estar. Não fosse o crédito e muitas pessoas ainda não teriam nem automóveis nem casa própria. E muitos investidores não poderiam criar riqueza. Muitos empresários não conseguiriam enfrentar problemas de tesouraria. Sem ele não se diversificavam atividades económicas, não circulavam tantos bens.

Claro que o recurso exagerado a empréstimos pode contribuir para o endividamento dos consumidores e para a inflação da economia, mas a atual legislação económica, jurídica e social tem minimizados estes inconvenientes, tentando que cada vez mais que este recurso seja justificado, oportuno e ordenado.

Vantagens dos empréstimos

Além de satisfazer uma necessidade essencial ou supérflua, os empréstimos têm outras vantagens…

• Antecipar a satisfação dessa necessidade, em primeiro lugar.
• Fazer face a emergências (como despesas de saúde).
• Realizar investimentos capazes de criar valor.
• Permitir o acesso imediato ao dinheiro.
• Organizar a vida financeira.
• Estimular o consumo e produção.
• Possibilitar a escolha do montante e prazo do pagamento.

Respire de alívio! Agora que sabe que pedir um empréstimo (ou dois ou três ou quatro…) não é uma coisa do outro mundo, pense no que precisa, faça as suas pesquisas e comparações, avalie o seu orçamento familiar mensal e aventure-se… sem hipotecar a sua vida!

Mas antes clique aqui e faça a sua simulação!

Como fazer um crédito sem hipotecar a sua vida?

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Chegar, tirar a chave do bolso, colocar na fechadura, rodar, entrar e gritar: “É minha!” Que bom que é comprar casa! Contudo, se não fosse a ajuda de um crédito à habitação, este projeto de vida comum à maioria dos portugueses não era possível. Tudo o que deve saber antes de contrair este empréstimo, já de seguida!

Se tem possibilidade de comprar casa a pronto pagamento, pode passar este artigo à frente, mas se sabe que tem de recorrer a um crédito habitação para ter um teto sobre o qual dormir, fique por aqui! Vamos explicar como funciona este tipo de empréstimo: do processo de pesquisa, passando pela negociação e conceitos gerais até à aprovação do financiamento e pagamento das primeiras mensalidades!

O que se entende por crédito à habitação?

É um contrato de empréstimo que se estabelece entre a instituição de crédito registada no Banco de Portugal e um ou mais clientes, por um período previamente estabelecido e cujo montante pode ser utilizado para:

• Compra, construção, reabilitação de casa própria ou secundária.
• Compra de terrenos para construção de casa própria.
• Outras finalidades em que o imóvel seja dado como garantia relativamente a outros créditos celebrados com a mesma entidade.

O que precisa de saber antes de solicitar o empréstimo à habitação?

Em primeiro lugar, não se esqueça que os bancos e intermediários de crédito concorrem entre si. Portanto, é importante que avalie bem as opções existentes no mercado de modo a escolher a que melhor se enquadra com as suas necessidades.
Em segundo lugar, convém que tenha algum dinheiro de parte porque o banco não lhe vai emprestar a totalidade do valor que precisa para comprar casa. Depois saiba que o banco ou outra instituição, vai verificar o seu registo no Banco de Portugal de modo a perceber se não tem dívidas ou pagamentos de empréstimos em atraso.
E por fim, se tiver luz verde, é necessário apresentar uma série de documentos relativos à primeira fase do processo (pré-aprovação) para todos os intervenientes (caso seja mais do que uma pessoa a pedir o empréstimo) de modo a provar que não vai falhar os pagamentos das mensalidades. Entre eles:

• Documento de identificação
• Última declaração de IRS
• Nota de liquidação do IRS do ano anterior
• Recibos de vencimento (últimos 3 meses)
• Declaração de vínculo contratual (emitida pela entidade patronal)
• Declaração de início de atividade e recibos emitidos nos últimos 6 meses (caso se aplique) se for Empresário em nome individual
• Comprovativo do IBAN
• Comprovativo de morada

Conheça as soluções de crédito à habitação da CrediSolutions.

Quais os conceitos gerais do crédito à habitação?

E agora que sabe como dar os primeiros passos, para que consiga perceber e avaliar a proposta de empréstimo que lhe vão apresentar, convém tomar nota de algum glossário relativo a créditos, bem como das suas aplicações específicas para quem pretende comprar casa.

Titular

No crédito habitação pode haver mais do que um titular, inclusive essa situação é preferível para os clientes (que assim têm mais hipóteses de verem o crédito aprovado) e para os bancos e intermediários de crédito (que têm um risco menor pelo facto de estarem duas pessoas envolvidas no processo). A verdade é que, no caso de uma dessas pessoas ficar em situação de desemprego ou sofrer um corte no rendimento, a outra poderá assegurar o pagamento das prestações.

Financiamento

Hoje em dia o montante médio dispensado pelos bancos anda à volta dos 80%. É verdade que até há uns anos os bancos financiavam a totalidade, mas atualmente, se o cliente não possuir cerca de 20% do valor do imóvel, dificilmente consegue acesso ao crédito habitação. Além disso, quanto mais elevada for a percentagem de LTV ou Loan to Value (valor de empréstimo pedido e valor do imóvel), mais difícil é o banco conceder o empréstimo.  

Prazo de financiamento

O prazo do crédito habitação varia consoante o caso, mas é possível fazer um empréstimo por 40 anos, sendo que o titular do contrato não pode ter mais do que 80 anos no final do contrato. Por outras palavras, se quiser estender o crédito por 40 anos, deverá contrai-lo antes dos 40. Contudo, o prazo ideal – por ser o mais sensato – é de 25 anos.

Taxa de esforço

A sua taxa de esforço é, sumariamente, a percentagem do rendimento destinada ao pagamento das prestações dos créditos contraídos e funciona como indicador, para as instituições de crédito, na avaliação da viabilidade e capacidade financeira do cliente. Para que as suas finanças sejam consideradas saudáveis, esta taxa não deverá ser superior a 40%. Mais do que isso e o crédito não será aprovado, e para o conseguir terá de recorrer a fiadores.

Fiador

Fiador é a pessoa que dá garantias pessoais (através de bens patrimoniais) para o pagamento das dívidas de um devedor sob a forma de fiança. A fiança é uma garantia especial e pessoal das obrigações e se o devedor não conseguir cumprir o pagamento da dívida, o fiador fica obrigado a fazê-lo.

Prestação

O crédito habitação é pago ao banco, através de prestações mensais que amortizam o capital em dívida e pagam os juros. Aliás, no início do processo, as mensalidades são maioritariamente compostas por juros, mas passados uns anos, a situação inverte-se e paga-se mais capital em dívida e menos juros. 

Taxa fixa e variável

Para escolher entre taxa fixa e variável, tem de distinguir os dois conceitos, não é verdade? Ora, os próprios nomes dizem tudo, mas ainda assim vale sempre a pena relembrar que as pessoas tendem a optar pela hipótese que resulta numa mensalidade mais baixa. E essa hipótese é a taxa variável, indexada à Euribor. Porém, a Euribor pode subir a qualquer momento e isso significa que a prestação fica mais alta. Ainda assim, para a maioria dos clientes, é preferível correr este risco do que optar pela taxa fixa. Porquê? Porque a taxa fixa mantém-se ao longo de todo o contrato, mas é alta. A sua grande vantagem é não deixar ninguém em sobressalto, precisamente porque é igual todos os meses durante 5, 10 ou 20 anos. Estes clientes não sofrem com uma possível flutuação da Euribor, mas não havendo flutuação alguma, pagam mensalidades superiores às que são cobradas nos contratos indexados à Euribor, ou seja, com taxa variável.

Euribor

Euribor é a taxa base utilizada para calcular a prestação mensal do crédito habitação de taxa variável. Esta taxa é uma média das taxas oferecidas para depósitos por um conjunto de bancos relevantes da zona euro e pode aplicar-se em diferentes prazos. Em créditos à habitação em Portugal, a mais usada é a Euribor a 6 meses e isso significa que a taxa sobre a qual incide o valor da sua prestação é revista a cada 6 meses. Depois, a esta taxa soma-se o spread e só a seguir é que é calculado o valor da prestação.

Spread

Spread é a percentagem de lucro obtida por cada banco com o crédito habitação, sendo que a média dos spreads praticados atualmente varia entre 1,5% e 3%.

TAN, TAE e TAER

A TAN é a taxa que serve para calcular os juros de um empréstimo, ou seja, é o preço do empréstimo cobrado pelo banco de acordo com o prazo e o montante acordado. A TAN é obrigatória em todos os contratos, é anual, mas é cobrada mensalmente nas prestações. A TAE e TAER são diferentes. Se está a pedir dinheiro para financiar a compra de casa e não aceita contratar qualquer outro produto do banco, como seguros ou cartão de crédito, então só precisa de analisar as taxas anuais efetivas (TAE) que já incluem a indexação à Euribor, o spread e os custos inerentes à abertura e gestão de crédito. Mas se deseja contratar, por exemplo, o seguro de vida e o multirrisco através do banco, bem como subscrever alguns produtos que lhe darão bonificações no spread, como domiciliação do vencimento ou débito direto da água, luz e gás, consulte a taxa anual efetiva revista (TAER), que já contempla os efeitos desta venda cruzada.

Para mais esclarecimentos sobre conceitos gerais de crédito habitação, consulte a CrediSolutions.

Como ver o seu crédito à habitação ser aprovado?

A casa está escolhida e a vontade de ir para lá morar aumenta a cada dia que passa, correto? Por isso, antes de encetar um processo, verifique se responde a todos os requisitos para ter o crédito aprovado, nomeadamente:

• Bom historial de crédito – se tem outros empréstimos e nunca falhou uma prestação, é natural que o banco lhe conceda o empréstimo.
• Conta bancária com saldo positivo – se tem uma conta bancária estável que nunca desceu para valores negativo, tem mais hipóteses de ser considerado um cliente responsável e confiável.
• Estabilidade profissional – claro que o facto de ter uma situação profissional estável é para um banco ou outra instituição financeira, uma garantia de que vai pagar o crédito.
• Entrada inicial – dar uma boa entrada inicial para a compra do imóvel, ajuda, naturalmente, na concessão do crédito porque o banco fica com uma margem de segurança.
• Dois titulares – haver mais do que um titular significa que é possível diluir o risco. No caso de um deles ficar desempregado, por exemplo, o outro pode assegurar os pagamentos mensais.
• Mais de 25 anos – além de que as pessoas com menos de 25 anos não têm, geralmente, um salário capaz de lhes permitir fazer face aos pagamentos mensais, é uma fase de alguma instabilidade profissional e a juntar a isso, ainda não há historial de crédito. Solução? Pedir o crédito mais tarde, quando a sua situação mostrar inequivocamente ao banco que está preparado para essa responsabilidade.

E agora, na posse de toda a informação que precisa para encetar o seu processo de crédito habitação, avalie bem as alternativas, meça a sua taxa de esforço e, claro, escolha uma casa onde possa ser feliz!

Aproveite e simule agora mesmo a sua prestação, clicando aqui!

Crédito à Habitação – O que deve saber antes de fazer um crédito para a sua casa

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A verdade é que o  sobreendividamento ainda é um dos problema muitas famílias portuguesas.

Para que não chegue a este ponto, deve ponderar uma consolidação de créditos. Esta solução permite uma margem nas finanças pessoais e  possibilita uma redução das prestações mensais até 60%.

Por outro lado existe a possibilidade de pedir um empréstimo, nesta caso deve equacionar  alguns aspetos.

Para começar, não deverá ter uma taxa de esforço superior a 50%, considerando que tem contratado um crédito à habitação, isto para no futuro«, não vir a ter dificuldades em efetuar o pagamento das prestações mensais do financiamento em questão.

Verifique que, quantos mais forem os créditos que o seu orçamento familiar suporta (habitação, automóvel, formação, entre outros), maior será a sua taxa de esforço.

Por vezes as famílias não consideram eventuais emergências ou situações desagradáveis que possam acontecer (como o desemprego de um dos elementos do casal, por exemplo) e começam a ter dificuldades em pagar os seus diversos empréstimos.

Qualquer que seja a opção escolhida, a verdade é que na consolidação de créditos é possível juntar todos os empréstimos num único, pagando apenas uma mensalidade mais reduzida devido ao aumento da duração do prazo.

Tendo uma prestação inferior a pagar todos os meses, o agregado familiar terá maior hipóteses de recuperação da sua situação financeira.

Pense de forma a antecipar alguns problemas e antes de entrar num ciclo de endividamento.

Pense na  consolidação de créditos através da Credisolutions.pt

A saber sobre Consolidação de Créditos

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Somos uma empresa de consultoria financeira que dispõe de diversas parcerias.

Permitem num curto prazo de tempo, apresentar diversas propostas que mais facilmente irão de encontro as necessidades de quem nos procura: melhor taxa, maior ou menor prazo, etc.

Além disso, o seu conhecimento do mercado de crédito permite otimizar as possibilidades de aprovação do crédito conforme o perfil de cliente.

Por último, receberá apoio personalizado durante todo o processo: desde o pedido inicial até a formalização do crédito.

Entre em contato

Especialistas em crédito – CrediSolutions

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